Το μεγάλο σχέδιο της Revolut: Πώς συρρικνώνει τα προνόμια κυνηγώντας την απόλυτη κερδοφορία
Ο μετασχηματισμός από μια απλή ψηφιακή τράπεζα σε έναν αδυσώπητο μηχανισμό συνδρομητικών εσόδων και η «αθόρυβη» αφαίρεση παροχών από τους premium πελάτες της.
Η Revolut αλλάζει, και μάλιστα με ταχύτατους ρυθμούς. Η πλατφόρμα που κάποτε ταυτίστηκε με τις μηδενικές προμήθειες, την άμεση εξυπηρέτηση και την επανάσταση στις ψηφιακές πληρωμές, βρίσκεται πλέον σε μια κρίσιμη φάση μετάβασης. Πρόσφατα, η εταιρεία ανακοίνωσε την κατασκευή του δικού της airport lounge στο αεροδρόμιο της Κοπεγχάγης. Το συγκεκριμένο lounge, το οποίο αναμένεται να λειτουργήσει το 2027, διαφημίζεται ήδη ως το μεγαλύτερο στον χώρο της συνθήκης Σένγκεν. Με μια πρώτη ματιά, αυτή η κίνηση μοιάζει με μια ευχάριστη είδηση, ίσως και με μια επίδειξη δύναμης από μια τράπεζα που διαθέτει πλέον πλεόνασμα ρευστότητας. Ωστόσο, κάτω από την επιφάνεια, οι κινήσεις της εταιρείας δείχνουν μια εντελώς διαφορετική, πιο κυνική στρατηγική.
σχετικά άρθρα
Τις ίδιες ακριβώς εβδομάδες που η εταιρεία πανηγύριζε για την είσοδό της στους φυσικούς χώρους των αεροδρομίων, προχώρησε σε μια σειρά από σιωπηλές, αλλά ουσιαστικές περικοπές στα προνόμια που απολαμβάνουν οι πιο ακριβοπληρωμένοι συνδρομητές της. Χωρίς φανφάρες, χωρίς επίσημες ανακοινώσεις ή διευκρινιστικά emails, οι χρήστες των πακέτων Metal και Ultra είδαν τα οφέλη τους να συρρικνώνονται. Η πρόσβαση σε πολυάριθμους συνεργατικούς χώρους της WeWork κόπηκε απότομα —συμπεριλαμβανομένου ολόκληρου του δικτύου στο Παρίσι— ενώ το κορυφαίο εργαλείο τεχνητής νοημοσύνης Perplexity Pro αντικαταστάθηκε αθόρυβα από μια υποδεέστερη και φθηνότερη εκδοχή του ChatGPT. Το ερώτημα που προκύπτει δεν είναι απλώς αν η υπηρεσία χειροτερεύει, αλλά σε τι ακριβώς μεταλλάσσεται.
Η στροφή στον φυσικό χώρο και το πείραμα της Κοπεγχάγης
Η απόφαση της Revolut να λανσάρει ένα lounge με το δικό της brand στην Κοπεγχάγη δεν είναι μια τυχαία κίνηση εντυπωσιασμού. Η λειτουργία του χώρου θα ανατεθεί στην Plaza Premium Group, μια εταιρεία κολοσσό στη διαχείριση υπηρεσιών αεροδρομίων, η οποία ήδη συνεργάζεται με την πλατφόρμα μέσω του προγράμματος πρόσβασης που έχουν οι πελάτες της βαθμίδας Ultra. Αυτό το νέο εγχείρημα, ωστόσο, περιγράφεται εσωτερικά ως ένα προσχέδιο (blueprint) που σκοπό έχει να κλιμακωθεί και σε άλλες ευρωπαϊκές αγορές από το 2027 και μετά. Οι προθέσεις είναι ξεκάθαρες: η εταιρεία θέλει να αποκτήσει φυσική υπόσταση, να ξεφύγει από τον αυστηρό —και συχνά βαρετό— ορισμό της ψηφιακής τράπεζας και να εδραιωθεί ως ένα ευρύτερο lifestyle οικοσύστημα.
Ποιος, όμως, θα έχει πρόσβαση σε αυτά τα σαλόνια; Το λογικό είναι πως οι πελάτες του Ultra θα περνούν δωρεάν, ίσως και οι συνδρομητές του Metal, αν και για τα πιο βασικά προγράμματα θεωρείται σχεδόν απίθανο. Το βαθύτερο στρατηγικό κίνητρο πίσω από αυτή την κίνηση είναι ο έλεγχος του κόστους. Οι υπηρεσίες που λειτουργούν ως μεσάζοντες, όπως η LoungeKey ή το DragonPass, αποτελούν ένα σημαντικό έξοδο για την τράπεζα. Κάθε φορά που ένας premium χρήστης χρησιμοποιεί την κάρτα του για να μπει σε ένα σαλόνι, η εταιρεία επωμίζεται το κόστος.
Η εξάλειψη των μεσαζόντων και τα περιθώρια κέρδους
Αντιλαμβανόμενη το υψηλό κόστος που συνεπάγεται η συντήρηση τρίτων παρόχων, η διοίκηση φαίνεται να σχεδιάζει μακροπρόθεσμα την πλήρη απεξάρτησή της από αυτούς. Αναπτύσσοντας τα δικά της lounges, η Revolut καταργεί τον ενδιάμεσο κρίκο και βελτιώνει κατακόρυφα τα περιθώρια κέρδους της. Σε βάθος πενταετίας, δεν θα αποτελούσε έκπληξη αν το LoungeKey εξαφανιζόταν εντελώς από τις παροχές των καρτών της. Η ρητορική του τμήματος μάρκετινγκ θα είναι έτοιμη: «Σας αφαιρούμε το παλιό δίκτυο, αλλά σας δίνουμε αποκλειστική πρόσβαση στα 10 ολοκαίνουργια, πολυτελή Revolut Lounges».
Στην πραγματικότητα, ο τελικός καταναλωτής θα βρεθεί με λιγότερες επιλογές, ενώ η πλατφόρμα θα έχει μειώσει δραματικά τα λειτουργικά της έξοδα. Αυτή η προσέγγιση είναι απόλυτα συνυφασμένη με την ευρύτερη αλλαγή πλεύσης του οργανισμού. Οι συνδρομές αποτελούν σήμερα την ταχύτερα αναπτυσσόμενη κάθετη αγορά της εταιρείας. Είναι το ιερό δισκοπότηρο των εσόδων της. Γι’ αυτόν ακριβώς τον λόγο, η διοίκηση επιδιώκει να μεταφέρει όσες περισσότερες υπηρεσίες μπορεί «εντός των τειχών», αποκτώντας τον απόλυτο έλεγχο πάνω στο τι παρέχει και, κυρίως, στο πόσο της κοστίζει η κάθε παροχή.
Το ψαλίδισμα των παροχών στις premium συνδρομές
Μια πιο προσεκτική ματιά στο τι συνέβη πρόσφατα με τα πακέτα δείχνει ξεκάθαρα τον δρόμο της συρρίκνωσης της υπεραξίας. Λίγους μήνες νωρίτερα, καταγράφηκαν σημαντικές αυξήσεις τιμών στα συνδρομητικά πακέτα εντός του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου. Για να χρυσώσει το χάπι, η τράπεζα πρόσθεσε ορισμένες νέες συνεργασίες στο χαρτοφυλάκιό της, των οποίων όμως η χρησιμότητα είναι εξαιρετικά αμφίβολη για τον μέσο χρήστη. Είδαμε να προστίθενται παροχές από το Lovable, το Laundryheap (με ελάχιστες δωρεάν μονάδες) ή το Flow, μια εφαρμογή καταγραφής του έμμηνου κύκλου, που εξ ορισμού απευθύνεται μόνο στο μισό πελατολόγιο της τράπεζας.
Ουσιαστικά, η εταιρεία αναζητούσε προσχήματα για να δικαιολογήσει τις αυξήσεις στις τιμές, ενσωματώνοντας φθηνές για την ίδια συνεργασίες, οι οποίες όμως ελάχιστα προσφέρουν στον πυρήνα των πελατών της. Αντίστοιχα, στο Ηνωμένο Βασίλειο αναμένονται σύντομα παρόμοιες κινήσεις. Η τακτική είναι πλέον γνώριμη στην αγορά της τεχνολογίας: αφαιρείς αθόρυβα αξία από ένα προϊόν ελπίζοντας ότι ο χρήστης δεν θα το παρατηρήσει άμεσα, και προσθέτεις φθηνά υποκατάστατα για να διατηρήσεις την ψευδαίσθηση ενός γεμάτου, πλούσιου πακέτου υπηρεσιών.
Η ειρωνεία του Παρισιού και οι αντιδράσεις των χρηστών
Μία από τις μεγαλύτερες απώλειες για τους πελάτες της βαθμίδας Ultra ήταν η πρόσφατη μείωση της πρόσβασης στους συνεργατικούς χώρους της WeWork. Η συνδρομή της WeWork υπήρξε ένα από τα ισχυρότερα κίνητρα για να πληρώσει κανείς τα σχεδόν 55 ευρώ τον μήνα που απαιτεί το πρόγραμμα Ultra. Έδινε τρεις δωρεάν εισόδους τον μήνα, παροχή που σε πόλεις όπως το Λονδίνο μπορεί να αξίζει ακόμα και 150 ευρώ. Ξαφνικά, οι χρήστες διαπίστωσαν ότι τα διαθέσιμα κτίρια μειώθηκαν δραματικά. Στο Εδιμβούργο, το Λονδίνο, το Μιλάνο, τα σημεία πρόσβασης εξαφανίζονταν.
Το αποκορύφωμα της ειρωνείας σημειώθηκε στο Παρίσι, όπου η πρόσβαση στη WeWork κόπηκε ολοσχερώς. Αυτό συνέβη την ίδια ακριβώς περίοδο που η Revolut ετοιμάζεται να εγκαινιάσει τα νέα της κεντρικά γραφεία για τη Δυτική Ευρώπη στη γαλλική πρωτεύουσα. Είναι προφανές ότι υπήρξε μια σκληρή επαναδιαπραγμάτευση στο παρασκήνιο. Πιθανότατα η WeWork ζήτησε αυξημένα τέλη και η τράπεζα, αρνούμενη να μειώσει το δικό της περιθώριο κέρδους, επέλεξε απλώς να πετσοκόψει την παροχή προς τους πελάτες της. Το χειρότερο όμως δεν ήταν η αφαίρεση της υπηρεσίας, αλλά η αντιμετώπιση όσων θέλησαν να ακυρώσουν τη συνδρομή τους. Πελάτες που επικοινώνησαν με τα ρομποτικά συστήματα εξυπηρέτησης (chatbots) για να διακόψουν το Ultra, λόγω της απώλειας της WeWork, ενημερώθηκαν ψυχρά ότι θα πρέπει να καταβάλουν τέλος πρόωρης διακοπής (break fee).
Η ψευδαίσθηση της αναβάθμισης μέσω τεχνητής νοημοσύνης
Το ίδιο μοτίβο «σιωπηλής υποβάθμισης» επαναλήφθηκε και στον τομέα της τεχνητής νοημοσύνης, ο οποίος αποτελεί ισχυρό κράχτη για το σύγχρονο επαγγελματικό κοινό. Η τράπεζα παρείχε στους premium πελάτες της το Perplexity Pro, ένα εξαιρετικό συνδρομητικό εργαλείο αξίας 20 δολαρίων μηνιαίως, το οποίο διευκολύνει την έρευνα προσφέροντας πρόσβαση σε διάφορα γλωσσικά μοντέλα. Πρόσφατα, με μια απλή ανάρτηση στα κοινωνικά δίκτυα, η εταιρεία ανακοίνωσε ότι φέρνει το ChatGPT στους πελάτες της «χωρίς επιπλέον κόστος», παρουσιάζοντας την κίνηση ως μια τεράστια αναβάθμιση.
Η πραγματικότητα όμως είναι εντελώς διαφορετική. Το Perplexity Pro αντικαταστάθηκε από το ChatGPT Go, μια σαφώς κατώτερη βαθμίδα που κοστολογείται γύρω στα 8 δολάρια. Επιπλέον, δεν πρόκειται για μια μόνιμη συνδρομή αλλά για ένα δωρεάν δοκιμαστικό διάστημα (trial). Οι χρήστες των απλών πακέτων λαμβάνουν τρεις μήνες δωρεάν χρήσης, ενώ οι premium πελάτες δώδεκα. Το πιο αποκαλυπτικό, ωστόσο, είναι το γεγονός ότι για να ενεργοποιηθεί η υπηρεσία, η πλατφόρμα της OpenAI απαιτεί από τον χρήστη να καταχωρήσει τα στοιχεία της πιστωτικής του κάρτας, ώστε να αρχίσει να χρεώνεται αυτόματα μόλις λήξει η δοκιμαστική περίοδος.
Ένα καλοστημένο χωνί πωλήσεων πίσω από τις προσφορές
Αυτό που παρουσιάστηκε ως ένα γενναιόδωρο δώρο, δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα παραδοσιακό affiliate link, ένα ψηφιακό «χωνί» πωλήσεων (funnel) που εξυπηρετεί εξίσου την OpenAI και τη Revolut. Η τράπεζα μοιράζεται τα δεδομένα του τεράστιου κοινού της με εταιρείες τεχνολογίας, λειτουργώντας ως ένας μαζικός προμηθευτής νέων πελατών γι’ αυτές, ενώ παράλληλα ελαφρύνει τον δικό της ισολογισμό από τα ακριβά κόστη παροχών όπως το Perplexity Pro.
Το φαινόμενο αυτό επεκτείνεται. Υπηρεσίες όπως το Lovable, το οποίο διαφημίζεται στα πακέτα της εταιρείας, δίνουν μόλις 100 μονάδες (credits) χρήσης για έναν ολόκληρο χρόνο. Είναι ένας αριθμός τόσο μικρός που εξαντλείται μέσα στα πρώτα λεπτά χρήσης. Από εκεί και πέρα, αν ο χρήστης θέλει να συνεχίσει να χρησιμοποιεί το εργαλείο, πρέπει να βάλει το χέρι στην τσέπη και να αγοράσει επιπλέον χρόνο. Η πλατφόρμα, με αυτόν τον τρόπο, μεταλλάσσεται σε έναν τεράστιο ψηφιακό πίνακα διαφημίσεων δοκιμαστικών εκδόσεων, απομακρυνόμενη ραγδαία από τον αρχικό της ρόλο.
Η στρατηγική του ψηφιακού κουπονιού και οι κρυφές χρεώσεις
Καθώς οι συνδρομές γίνονται το βασικό όχημα κερδοφορίας, είναι βέβαιο ότι το μέλλον επιφυλάσσει περισσότερες τέτοιες πρακτικές. Οδεύουμε ταχέως προς την εποχή του «εκπτωτικού κουπονιού», μια στρατηγική που έχει εφαρμόσει με μεγάλη επιτυχία η American Express στις κάρτες Platinum. Αντί να προσφέρονται έτοιμες, άμεσα αξιοποιήσιμες υπηρεσίες, η τράπεζα θα μοιράζει πιστώσεις και πόντους που απαιτούν κόπο, ψάξιμο και αυστηρούς όρους για να εξαργυρωθούν. Τα credits που δεν μεταφέρονται στον επόμενο μήνα (ή που λήγουν σύντομα) διασφαλίζουν ότι ένα μεγάλο ποσοστό των πελατών δεν θα χρησιμοποιήσει ποτέ την παροχή, κρατώντας τα έξοδα της τράπεζας στο ναδίρ, την ώρα που το τμήμα πωλήσεων διαφημίζει ένα θεωρητικά «πλούσιο» πακέτο.
Παρά τη σταδιακή αυτή υποβάθμιση του προϊόντος (enshittification, όπως έχει επικρατήσει να λέγεται στη σύγχρονη τεχνολογική αργκό), η πικρή αλήθεια είναι ότι η υπηρεσία παραμένει ισχυρή. Για τον μέσο χρήστη που χρειάζεται μια κάρτα χωρίς προμήθειες συναλλάγματος στα ταξίδια του, το οικοσύστημα εξακολουθεί να είναι λειτουργικό. Και αυτό είναι το μεγαλύτερο όπλο της εταιρείας. Έχει κατασκευάσει ένα μονοπώλιο ευκολίας τόσο ισχυρό, που ακόμη κι αν μειώσει την αξία των παροχών της κατά 30%, εξακολουθεί να υπερέχει του παραδοσιακού, αργοκίνητου τραπεζικού ανταγωνισμού.
Οι αριθμοί της απόλυτης κυριαρχίας απέναντι στη δυσαρέσκεια
Μπορεί τα φόρουμ στο Reddit και τα σχόλια στο YouTube να γεμίζουν με παράπονα από χρήστες που νιώθουν εξαπατημένοι, όμως η γλώσσα των αριθμών αφηγείται μια εντελώς διαφορετική ιστορία επιτυχίας. Αν κοιτάξουμε τα πρόσφατα οικονομικά μεγέθη, το πελατολόγιο της λιανικής καταγράφει άνοδο 30% σε ετήσια βάση ενόψει του 2025. Οι πελάτες όχι μόνο δεν εγκαταλείπουν την πλατφόρμα, αλλά συρρέουν κατά εκατομμύρια.
Τα οικονομικά αποτελέσματα είναι εντυπωσιακά και δικαιώνουν τη σκληρή πολιτική της διοίκησης. Τα κέρδη προ φόρων έχουν εκτοξευτεί κατά 57%, ενώ τα συνολικά έσοδα καταγράφουν άνοδο 46%. Αυτοί οι αριθμοί δίνουν στην εταιρεία το απόλυτο πάνω χέρι. Όσο τα έσοδα από τις συνδρομές αυξάνονται, τόσο η διοίκηση θα λαμβάνει το μήνυμα ότι η στρατηγική της «συρρίκνωσης των παροχών» λειτουργεί άψογα. Ο χρήστης δεν έχει πλέον τη δύναμη να επιβάλει αλλαγές, διότι είναι εγκλωβισμένος σε ένα οικοσύστημα που του πετάει περιστασιακά νέα, γυαλιστερά “παιχνίδια” —όπως ένα αεροπορικό lounge— για να διατηρεί την ψευδαίσθηση της πολυτέλειας.
Το μεγάλο παιχνίδι των αποτιμήσεων και οι επενδυτές
Πίσω από όλες αυτές τις στρατηγικές περικοπών και αυξήσεων τιμών, κρύβεται ο πραγματικός στόχος, ο οποίος δεν είναι άλλος από τη διαχείριση της αποτίμησης της εταιρείας ενόψει μιας μελλοντικής δημόσιας εγγραφής (IPO). Η Revolut αποτιμήθηκε πρόσφατα στα 45 δισεκατομμύρια δολάρια, ένα νούμερο αστρονομικό αν αναλογιστεί κανείς ότι τα καθαρά της κέρδη κινούνται σε επίπεδα λίγο πάνω από το 1 δισεκατομμύριο. Οι πολλαπλασιαστές κερδοφορίας της (multipliers) αγγίζουν εξωπραγματικά νούμερα, επιπέδου 45x ή και παραπάνω, την ώρα που παραδοσιακοί βρετανικοί τραπεζικοί κολοσσοί όπως η NatWest διαπραγματεύονται μόλις με 14x ή 15x τα καθαρά τους κέρδη.
Για να πείσει η εταιρεία τους θεσμικούς επενδυτές ότι αξίζει αυτά τα ποσά, πρέπει να αποδείξει ότι δεν είναι μια απλή τράπεζα με στενά περιθώρια κέρδους. Πρέπει να πείσει τις αγορές ότι είναι μια τεχνολογική πλατφόρμα λογισμικού ως υπηρεσία (SaaS), όπου τα έσοδα από συνδρομές έχουν τεράστια περιθώρια κέρδους και σχεδόν μηδενικό οριακό κόστος. Γι’ αυτό οι νέες συνεργασίες και τα εργαλεία τεχνητής νοημοσύνης έχουν στρατηγική σημασία. Πρέπει να δίνεται η εντύπωση της διαρκούς, ασταμάτητης και εκθετικής ανάπτυξης, με κάθε κόστος.
Η προσωπική φιλοδοξία του Νικολάι Στορόνσκι
Στο επίκεντρο αυτού του σαρωτικού επιχειρηματικού σχεδίου βρίσκεται το όραμα —και ο προσωπικός τραπεζικός λογαριασμός— ενός ανθρώπου: του διευθύνοντος συμβούλου και ιδρυτή, Nikolay Storonsky. Η δομή των αμοιβών του έχει σχεδιαστεί με βάση την επίτευξη ακραίων οικονομικών στόχων. Όπως ακριβώς συμβαίνει με στελέχη τύπου Elon Musk στην Tesla, ο Storonsky πρόκειται να λάβει ένα μυθικό πακέτο μετοχών εάν η εταιρεία καταφέρει να φτάσει σε αποτίμηση τα 200 δισεκατομμύρια δολάρια. Το συγκεκριμένο πακέτο θα μπορούσε να του εξασφαλίσει τον έλεγχο έως και του 40% της εταιρείας.
Ο CEO της εταιρείας είναι γνωστός στους επιχειρηματικούς κύκλους για την αδίστακτη και εξαιρετικά υπολογιστική νοοτροπία του. Είναι χαρακτηριστικό ένα πρόσφατο, ίσως και ενδεικτικό περιστατικό από την αγορά των πολυτελών γιοτ, όπου φέρεται να χρησιμοποίησε έναν μεσίτη για να εντοπίσει το σκάφος που ήθελε, αλλά την τελευταία στιγμή προσπέρασε τον επαγγελματία κλείνοντας τη συμφωνία απευθείας με τον κατασκευαστή, γλιτώνοντας έτσι την προμήθεια. Αυτή ακριβώς η νοοτροπία τού «κόβω τον μεσάζοντα με κάθε κόστος» φαίνεται να διαπερνά ολόκληρη τη δομή και την κουλτούρα της εταιρείας. Η ανάπτυξη είναι ο μόνος θεός, και οι εργαζόμενοι, όπως και οι πελάτες, είναι απλά γρανάζια στη μηχανή της υπεραξίας.
Η σταδιακή φθορά της ποιότητας και το μέλλον
Είναι όλα αρνητικά; Προφανώς όχι. Η εφαρμογή παραμένει τεχνολογικά άρτια, η ταχύτητα των συναλλαγών είναι κορυφαία, και η διεπαφή του χρήστη διδάσκεται σε σεμινάρια design. Ωστόσο, η χρυσή εποχή όπου το fintech προσέφερε άπλετη δωρεάν αξία (free money) για να χτίσει πελατολόγιο έχει παρέλθει ανεπιστρεπτί.
Για να δικαιολογηθεί η πορεία προς τα 200 δισεκατομμύρια, το προϊόν πρέπει νομοτελειακά να γίνει ελαφρώς χειρότερο. Τα περιθώρια πρέπει να διασταλούν, τα κόστη να συμπιεστούν, και οι χρήστες να αρχίσουν να πληρώνουν περισσότερα για λιγότερα. Η εταιρεία δεν ενδιαφέρεται πλέον να ανταγωνιστεί τις παραδοσιακές τράπεζες, γιατί ήδη τις έχει νικήσει στο ψηφιακό γήπεδο. Ο νέος της αντίπαλος είναι η ίδια της η αποτίμηση και ο χρόνος που τρέχει μέχρι το IPO.
Τι πρέπει να προσέξουν πλέον οι συνδρομητές
Το συμπέρασμα από τις τελευταίες κινήσεις της πλατφόρμας είναι σαφές και λειτουργεί ως προειδοποίηση. Οι καταναλωτές πρέπει να είναι πλέον εξαιρετικά επιφυλακτικοί πριν δεσμευτούν με κάποιο ακριβό ετήσιο συνδρομητικό πρόγραμμα, όπως το Ultra. Το μεγάλο λάθος είναι να αγοράζει κανείς ένα τέτοιο πακέτο βασιζόμενος μόνο σε μία συγκεκριμένη παροχή (όπως συνέβη με όσους το αγόρασαν αποκλειστικά για τους χώρους της WeWork). Τα προνόμια αυτά είναι ευμετάβλητα, υπόκεινται σε αιφνιδιαστικές επαναδιαπραγματεύσεις, και μπορούν να εξαφανιστούν από τη μια μέρα στην άλλη.
Σε περίπτωση δε που ο πελάτης προσπαθήσει να ακυρώσει τη συνδρομή του λόγω της κατάργησης της αγαπημένης του παροχής, θα βρεθεί αντιμέτωπος με τα αυστηρά τέλη πρόωρης διακοπής (break fees). Στο άμεσο μέλλον, θα δούμε το οικοσύστημα της Revolut να αλλάζει δραματικά. Υπηρεσίες VPN, συνδρομές σε εφημερίδες ή ενοικιάσεις αυτοκινήτων μπορεί να αντικατασταθούν με νέα, πιο πολύπλοκα ψηφιακά κουπόνια. Είναι η εποχή της μέγιστης νομισματοποίησης, και σε αυτό το παιχνίδι των δισεκατομμυρίων, ο τελικός χρήστης καλείται να παίξει πολύ προσεκτικά τα χαρτιά του, γνωρίζοντας ότι πλέον δεν αποτελεί πελάτη, αλλά το καύσιμο για τη δημιουργία της μεγαλύτερης ευρωπαϊκής fintech αυτοκρατορίας.
